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现金贷监管会“一刀切”还是手下留情?

2019-12-30 点击:1160

今年4月,一直迅猛发展的现金贷款行业迎来了第一个受监管的洪超。

从那以后,详细的规定被推迟了,现金贷款行业如履薄冰:监管会像学校贷款一样全面吗?还是仁慈?

根据监管机构的说法,下半年是否会出现集中债务危机可能决定现金贷款行业的命运。

工业生活岌岌可危

1。监督来了。

自2016年以来,现金贷款无疑是消费金融中最热门的 据不完全统计,有数以千计的现金贷款平台。

4月10日,银监会命名现金贷款,要求加强整改工作

起火的行业突然变冷,一度紧张和恐慌。

“他们害怕一刀切,”一家现金贷款平台的首席执行官表示,担心该规定会将利率设定在最高人民法院定义的“36%”高利贷。“如果是这样,这几乎等于一刀切,所有小额现金贷款产品都将被淘汰。” “据相关监管机构称,关于现金贷款的讨论实际上正在进行中,”目前,主要讨论的是该行业是否会聚焦于债务危机的爆发。"

事实上,我们可以从校园贷款的发展中找到同样的历史轨迹。

校园贷款“一刀切”的规定是因为自去年下半年以来,对校园贷款的负面舆论已经爆发:跳楼、裸奔酒吧、突然暴富等等。

当公众舆论开始失去平衡时,监督会伤害到凶手

同一节点属于现金贷款。幸运的是,债务危机没有爆发,该行业仍有改善的空间。

行业的龙头企业正试图向监管机构证明现金贷款是有意义的,能满足一些人的信贷需求。

在由财经和明特尔量化公司共同赞助的《小额信贷的合规和健康发展之路》会议上,几个平台透露他们正试图给用户拍照。

现金贷款实际上是一种为中低端人群服务的信贷产品。客户群决定必须通过“高利率”来覆盖高风险

在某种意义上,利率直接决定了服务的不同人群。

高端人群的信贷需求通常由银行信用卡等传统金融机构来满足;低端群体被利率更高的现金贷款所覆盖。

中国有多少这样的下层阶级?

根据一家第三方研究机构的调查,中国大约有3000万到5000万这样的低收入人群。 “发薪日贷款占美国总人口的5%,”明特尔量化公司的创始人李英浩说。根据这一比例,中国的现金贷款客户群将达到7000万 中国人民银行首席财务战略官谭淳说:“我们正在画用户,这样更多的人才能真正理解他们。”。目前,大多数报道和研究仍然是以高空姿态观察这一底层群体,并没有深入其中。

“浅橙色技术”和“现金巴士”也在这么做

浅橙科技创始人朱永民表示,这群人学历相对较低,一般都是大学、中学、高中或职业学校的毕业生,月薪在3000元至7000元之间。 理发师、外卖、房地产经纪人等。现金巴士的联合创始人李奇说。他们中的许多人都被月光照亮了,因为他们没有储蓄,所以他们对紧急资金有很高的财务需求。

例如,朱永民说,例如,外卖工人,他们在短时间内借了几千美元,可能只是为了买一辆电动汽车并开始外卖服务。

不能忽视来自底层的信贷需求。如果没有正常的渠道来引导他们,他们可能会犯罪或进入地下高利贷。

2。有一个共同的债券集团“市场”,但监管者仍有更深层次的思考。 监管水平将考虑利大于弊,还是弊大于利监管层面的相关人员透露,判断优劣的标准是现金贷款是否会真正解决底层群体的现金需求或增加他们的负担,导致债务危机,影响社会稳定。

有趣的是,底层群体的风险并不像想象的那么高,因为他们的负债率和杠杆都很低。

许多精英,可能有抵押贷款和汽车贷款,负债数百万,杠杆比率很高。 朱永民说:“然而,低收入群体不承担这些贷款,杠杆很低,所以相对风险没有白领高。”。

然而,一旦该行业有了多重贷款(一个用户同时在多个平台上借钱)和过度信贷,它可能成为债务危机的导火索。

目前有数以千计的现金贷款平台,其中主平台声称拥有数百万甚至数千万用户如果我们以中国的3000万现金贷款用户为基础计算,将会有大量用户拥有多种贷款。

去年,芝麻信贷数据显示,在过去6个月中,11%的消费金融用户通过互联网渠道向10家或更多机构申请贷款。

一些平台私下统计了自己的多头贷款数据,单个平台的比例超过60%

这无疑是一个高风险信号

如果用户从多个平台借钱,推倒东墙来弥补西墙,导致债务越积越多,最终可能导致雪崩。

要解决这个问题,我们需要首先从源头上遏制它。

“业界领先的几个平台正在共享数据,”李英浩说。除了防止多头借款,它还可以补充中国边缘人群的信贷数据。将来,它会有很大的想象力。

虽然业内一些公司正在努力保持温暖,但它们还没有形成一个统一的整体。 数据共享一度难以推进,因为公司将数据视为核心秘密,不愿意分享。

据某个平台的负责人说,他最近收到一个用户的投诉,说他在他们的平台上被拒绝贷款。“我查了一下,发现这个人进入了某数据公司的黑名单库,但事实上,这是一个优秀的用户,表明黑名单库已经变得浑浊,掺杂了大量的虚假信息。”

数据共享是一个难题。确保数据的真实性更加困难。

"如果系统不能解决它,它能通过技术解决吗?"小米金融主管陈Xi表示,或许区块链可能是一个解决方案。

例如,所有公司都访问区块链,用户信息以不敏感的方式存储,这不仅保证了数据共享,还保证了真实性。

3。自律联盟

行业目前的情况是,每个人仍在打自己的仗,还没有形成自律联盟。

“监管已经到来,没有一个平台可以自我保护,”监管层面的官员透露,他们更愿意加强行业自律,解决行业隐患。

恐怕美国在这一点上做得比我们好得多。

美国在线信贷协会主席莉萨麦克格瑞维(Lisa Mcgreevy)透露,公司的整个生态系统都由协会管理,不仅包括小额信贷公司,还包括客户、数据和软件管理公司。

美国在线信用协会是独立的第三方,与监管机构保持密切沟通,每季度深入沟通一次。

“我们有热线系统。如果用户体验不好,他们会打电话给我们投诉,我们会找一家公司来协调和解决问题,”丽莎说。该协会拥有相对较大的权力。一家公司经常接到投诉,如果“反馈热线”,他们可能会被罚款

正是这个通信系统解决了行业中的大多数冲突。

“只有你提供更好的服务,用户才会开心,监管也会开心,”丽莎尖锐地指出。人应该是中心,用户应该是最重要的。

在美国,信用卡公司会想出一些政策和措施来帮助真正困难的用户度过危机,如免息或延期、延迟还款时间等。

目前,中国也有一些公司开始尝试这方面的工作,如明特尔量化、现金巴士(Cash Bus)、浅橙色科技和魔术现金(Magic Cash)。逾期罚款不会一直增加,而且有上限政策。

“风险预警也需要做好,”监管层相关负责人透露,这群底层人员的风险意识相对较低,平台的风险和利率信息无法隐藏。

例如,在贷款页面,你需要有详细的利率提示,如果逾期,罚款等。

在美国,个人破产法在保护债务人方面发挥了一定的作用。

如果你的债务太重,并且你证明你无力偿还,你可以申请破产以阻止被借平台继续偿还债务。

明泰克的联合创始人赵亮表示:“该行业可以自愿为用户提供类似破产的保护,比如证明他不付钱后的豁免或救济。”。

除了贷款前流程的标准化之外,贷款后的收款已成为防止债务危机的最关键环节。

“在美国,征收条例极其严格,”丽莎说。你不能给他的亲戚或办公室打电话。如果他告诉你你不能再打他的号码,你就不能再打了。

与中国相比,除地方法规外,国家征收法规尚未颁布。 现金巴士的联合创始人李奇说:“一些极端的负面事件主要是由收集引起的。”。这样,首先可以采取自律。该行业应该建立一定的形式,时间,频率和收集强度的标准,“形成底线,每个人都不应该突破。” “

现在,是现金贷款行业黎明前最黑暗的时刻,生死之间有一条细线。

当监督到来时,没有人能被单独留下

放弃独自行走,挤在一起取暖,让这个行业走出这个黑暗的旅程

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